Placements : le Plan d'épargne retraite, solution miracle pour la retraite ?

Né de la loi Pacte, le Plan d’épargne retraite va se substituer à tous les dispositifs d’épargne retraite existants : Plans d’épargne retraite populaire (pour les salariés), contrats Madelin (pour les professions libérales) et article 83 (pour les dirigeants).

Produit d’épargne retraite défiscalisant

Le PER présente en effet plusieurs avantages. Le plus visible : la défiscalisation des versements. Les dépôts sur le PER seront ainsi déductibles des revenus, dans la limite de 10 %, avec un plafond de 32.416 euros en 2020. Verser 30.000 euros sur son PER va donc permettre d’économiser jusqu’à 13.500 euros !

De plus, l’épargnant pourra récupérer à tout moment son capital s’il veut s’en servir pour acheter sa résidence principale, s’il connaît le chômage ou s’il a un accident grave. Et à son départ en retraite, il pourra toucher aussi son épargne sous forme de capital ou de rente viagère. Ses gains seront alors fiscalisés, mais c’est un gros progrès par rapport aux précédents produits d’épargne retraite, qui n’autorisaient que très partiellement (20 %) une sortie en capital.

Pendant la phase d’épargne, les cotisations pourront fructifier sur des supports très variés : des fonds euros, bien sûr, mais surtout des fonds actions et immobiliers (SCI, OPCI, SCPI). Et même des titres en direct, cotés ou non cotés… Les gestionnaires auront intérêt à afficher leurs performances pour retenir leur client, car si celui-ci n’est pas satisfait, il pourra partir ailleurs. "Il pourra aussi transférer sur son PER tous ses produits retraite existants (Perp, Madelin, article 83). Même son contrat d’assurance-vie de plus de huit ans !

Plus performant à terme

Avec de tels atouts, le succès devrait être au rendez-vous.

Que faut-il alors faire de ses anciens Perp, Madelin et consorts ? Ce sera au cas par cas : certains offrent, par exemple, des tables de mortalité anciennes, plus favorables que celles du PER. Utile uniquement pour ceux que la rente intéresse.

Reste à faire son choix. Première vérification : les frais. A l’entrée, ils sont en moyenne élevés, mais négociables, puisque les conseillers en gestion de patrimoine obtiennent du "zéro" frais pour leurs clients. Attention aussi aux frais de gestion : 0,8 % maximum pour le fonds en euros et 1 % pour les fonds en unités de compte est plus raisonnable. A ne pas oublier, les frais à la sortie sur les retraits en capital, qui peuvent atteindre 1,5 % !

Gestion profilée

Il faut enfin se pencher sur l’offre de gestion. Tous les PER proposent une gestion profilée avec sécurisation progressive. La différence se fait sur le nombre et la variété des fonds. A ne pas négliger, non plus, les mandats de gestion. Ils permettent de confier son épargne à une société de gestion reconnue. Après tout, pour ce périple qui durera vingt ou trente ans, autant confier la barre à un capitaine expérimenté.

• A FAIRE : Vérifier son avis d’imposition

Les « plafonds » épargne retraite sont indiqués sur votre avis d’imposition

Notre cabinet de conseil en gestion de patrimoine est indépendant et ne dépend d’aucune compagnie d’assurance ni d’établissement financier ou immobilier et cette indépendance nous permet de sélectionner les meilleurs PER Plan d’Epargne Retraite du Marché.

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